(İMM) İhtiyari Mali Mesuliyet Nedir?

Kara Yolları Trafik Kanunu’na göre motorlu araç işletenler, kara yolu sayılan alanlarda ve trafiğe açık olup kara yoluyla trafik bağlantısı olan yerlerde yasal olarak dolaşım hakkına sahip olabilmek için zorunlu bir trafik sigortasına tabi tutulur. Kara Yolları Motorlu Araçlar Zorunlu Mali Sorumluluk Sigortası olarak bilinen ve Türkiye sınırları içinde geçerliliği olan trafik sigortası, araç seyir hâlindeyken diğer araçlara, araçlardaki üçüncü şahıslara ve yayalara verilen maddi ve bedeni zararları karşılamak adına zorunlu olarak yaptırılır. Ancak, Trafik Sigortası teminatları, zarar gören üçüncü kişilerin talep ettiği manevi tazminatları karşılamaz. Bu durumda devreye İhtiyari Mali Mesuliyet Sigortası girerek, Zorunlu Trafik Sigortası’nın karşılayamadığı manevi talepleri tazmin eder. Sigorta sahibi, olası durumlarda üçüncü kişilerin manevi zararları için de bir teminat vermek istiyorsa bu talebini poliçeye ilave ettirerek İhtiyari Mali Mesuliyet Sigortası’nı da devreye sokar. İhtiyari Mali Mesuliyet Sigortası’nın amacını ve kapsamını daha iyi anlayabilmek için öncelikle Zorunlu Trafik Sigortası’nın karşıladığı ve karşılamadığı teminatları bilmeniz gerekir.

Zorunlu Trafik Sigortası’nın kapsamına giren ve kapsam dışı kalan durumlar

Bir otomobilden bir treyler çekicisine kadar herhangi bir motorlu aracın yaptırmak zorunda olduğu Trafik Sigortası, kaskodan farklı olarak, üçüncü şahısları sigortalıya karşı koruyan bir sigorta türüdür. Araç seyir hâlindeyken diğer araçlara, içindeki kişilere ya da yayalara verilen maddi ve bedeni hasar, Trafik Sigortası tarafından sigortalının kusuru oranında karşı tarafa ödenir. Bir diğer deyişle kazanın ortaya çıkardığı yüklü tazminatlar, sigorta tarafından karşılanır. Trafik Sigortası poliçesinde belirtilen limitler oranında karşılanan maddi ve bedeni haklar, aşağıdaki gibidir:

• Zarar verilen üçüncü kişinin tedavi masrafları
• Kaza sonucunda üçüncü şahıslarda meydana gelebilecek sakatlıklar için ödenen tazminat miktarı
• Kaza sonucu ölüm hâlinde, ölen kişinin birinci derecedeki yakınlarına vefat tazminat miktarı
• Üçüncü şahsın aracında meydana gelen maddi hasarlar
• Kazaya sebebiyet veren sigortalının aracında bulunan kişilerin tedavi masrafları, ölüm hâlinde vefat tazminat miktarı
• Herhangi bir hayvanın seyir hâlindeki bir araç tarafından zarar görmesi ve veterinere götürülmesi durumunda ortaya çıkan veteriner masrafları

Zorunlu Trafik sigortası limitlerinin karşılayamadığı durumlar ise İhtiyari Mali Mesuliyet Sigortası’nın devreye girdiği noktadır. Bu durumlar ise şöyle sıralanabilir:

• Kazaya sebebiyet veren kusurlu tarafın aracında meydana gelen maddi hasar, zorunlu trafik sigortası tarafından karşılanmaz.
• Üçüncü şahısların ya da yakınlarının talep ettiği manevi tazminat talebi, Trafik Sigortası tarafından karşılanmaz.
• Araç, doğal afetler sonucu zarar görürse zarar, Trafik Sigortası tarafından karşılanmaz.
• Park hâlindeyken araçta oluşabilecek olan hasarlar, Trafik Sigortası tarafından karşılanmaz.
• Araç, bir başkasının üzerine ise araç sahibiymiş gibi yapılarak sigortadan hak talep edilemez.
• Alkollü araç kullanımından kaynaklanan kazaların bedeli, Trafik Sigortası tarafından karşılanmaz.

Trafik Sigortası olmadan trafiğe çıkan ya da süresi bitmesine rağmen sigortası yenilenmemiş olan araçlar, trafik polisleri tarafından yakalandıkları anda herhangi bir uyarıya maruz bırakılmadan trafikten men edilir ve sigorta yenilenene kadar araçlarına el konulup otoparkta bekletilir. Eğer sigortasız bir şekilde bir trafik kazasına sebebiyet verilirse bütün hasarlar ve tazminatlar, sürücü tarafından karşılanır.

Trafik Sigortası’nın karşılayamadığı teminatlar için İhtiyari Mali Mesuliyet Sigortası

Üçüncü şahısların maddi ve bedeni zararlarını teminat altına alan Zorunlu Trafik Sigortası, sigortalının kendi aracında oluşacak hasarı karşılamadığı için kasko sigortasına başvurulur. Sürücülerin kendi araçlarında oluşan maddi zararları teminat altına alan kasko sigortası poliçeleri, aynı zamanda trafik sigortasının limitinin yetmediği maddi ve bedensel zararlarla beraber üçüncü şahısların manevi tazminatlarını da güvence altına alabilmek adına bazı ek paketler içerir. İsteğe bağlı olarak kasko sigortasına eklenebilecek olan bu ek paket, İhtiyari Mali Mesuliyet (İMM) Sigortası olarak adlandırılır ve sigortalının trafikteki risk kontrolünü artırmaya yöneliktir.

Trafikte motorlu araçlar seyir hâlindeyken üçüncü kişilere zarar verilmesi durumunda öncelikle devreye giren sigorta türü, Zorunlu Trafik Sigortası’dır. Verilen maddi ve bedeni zararların Trafik Sigortası tarafından karşılanmakta yetersiz kaldığı durumlarda ise devreye İhtiyari Mali Mesuliyet Sigortası girer. Eğer kasko poliçeniz İhtiyari Mali Mesuliyet güvencesi ile genişletilmişse, Trafik Sigortası’nın karşılayamadığı hasar, poliçede belirtilen teminat limitine kadar otomatik olarak bu sigorta tarafından karşılanır. Bunun yanında sigortalı kusuruyla meydana gelen kazaların diğer araçların içinde bulunan kişilerde herhangi bir sakatlığa sebep olması hâlinde talep edilen manevi tazminat İMM sigortası tarafından karşılanır. Kaza sonucu bir ölüm gerçekleşmişse ölen kişinin birinci derecedeki yakınları tarafından talep edilen manevi tazminat bedeli de yine İMM kapsamına girer. İhtiyari Mali Mesuliyet teminatı, kasko poliçelerine ödenen prim miktarının artmasına neden olduğu gibi trafikteki risk kontrolünü de artırarak ödenmesi zorunlu hâle gelebilecek çok daha büyük miktarların sürücü yerine ödenmesini sağlar. Kasko poliçesinin bu sigorta türü ile genişletilmediği durumda ise tüm masraflardan araç sürücüleri sorumlu hâle gelir.

İhtiyari Mali Mesuliyet Sigortası kapsamına girmeyen konular arasında sigortalının aracının uğradığı maddi hasarlar, aracın sürücünün üzerine kayıtlı olmadığı durumlar, araç içinde taşınmakta olan malların uğradığı zararlar gibi konular yer alır.

Kendi aracınızı da koruyan kasko sigortaları

Trafik Sigortası ve ihtiyari Mali Mesuliyet Sigortası, üçüncü kişilerin uğradığı zararları sizin yerinize karşılarken kasko sigortası, kaza sonucunda kendi aracınızda meydana gelen zararları karşılar. Sigorta şirketleri, teminatların kapsamını genişletmek adına kasko sigortalarını paket poliçeler hâlinde sunar. Böylece araç sahibinin kendi aracını koruduğu kasko sigortasına ek olarak, Zorunlu Trafik Sigortası’nın karşılamadığı masraflardan sorumlu olan İMM sigortası ya da Ferdi Kaza Sigortası, Seyahat Araç Destek Sigortası gibi ek sigorta sözleşmeleri, tek bir poliçede düzenlenebilir. Bu tür ek teminatlarla kasko fiyatları da değişiklik göstermektedir.

Kasko poliçelerinin avantajlı bir yönü de kazaya uğrayan aracın kullanılamaz hâle gelmesinden ötürü yaşanan, özel araçlar için “ulaşım giderleri”, ticari araçlar için ise “iş durması” sonucu yaşanan maddi kaybın kasko sözleşmelerinde belirtilen ek pirim ile güvence altına alınmasıdır. Böylelikle araç yokken yaşanılan mağduriyet, giderilmeye çalışılır. Kaskoların kapsamına giren standart teminatlar vardır. Bunlar arasında aracın çarpması ya da çarpılması, aracın çalınması ya da çalınma girişimi ve aracın yanması durumlarıdır. Standart kasko sözleşmeleri, bu durumlarda otomatik olarak devreye girer. Bunun yanında bu sözleşmelere isteğe bağlı olarak eklenebilen ek teminatlar da mevcuttur. Toplumsal olaylar ya da terör sonucu araçlarda meydana gelebilecek olan hasarlar, eskime payı teminatı, enflasyon teminatı bunlar arasında yer alır. Ferdi teminatlar arasında ise herhangi bir yaralanma durumunda sigortalının ve etkilenen diğer kişilerin hastaneye nakli, onların tedavileri sırasında yakınlarının ulaşımı ve konaklaması gibi konular yer alır.

Aracınızın kasko poliçesi ya da Zorunlu Trafik Sigortası poliçesi hakkındaki tüm detaylı bilgilere, kasko poliçe sorgulama ya da trafik sigortası sorgulama aramalarıyla e-devlet üzerinden kolaylıkla ulaşabilirsiniz. Böylelikle zamanı geçen ya da geçmek üzere olan poliçelerinizi görebilir; önleminizi alabilirsiniz. Trafiğe çıkacak olan yeni bir sürücüyseniz ve Trafik Sigortası ya da kasko sigortası yaptırmak istiyorsanız Sigorta Cini Çağrı Merkezi’nden size en uygun sigorta teklifini alabilirsiniz.

Kaynak Bilgisi:

-https://www.tsb.org.tr/motorlu-kara-tasitlari-ihtiyari-mali-sorumluluk-sigortasi-genel-sartlari.aspx?pageID=511
-https://www.youtube.com/watch?v=exSIPgvwd1A
-https://www.youtube.com/watch?v=90SNx7Ijth8